איך מסלול בריבית "נמוכה" של 3% יכול לעלות לכם הרבה יותר ממסלול של 5%? ולמה החוב שלכם לבנק רק הולך וגדל?
הבנק מציע לכם שני מסלולים. במבט ראשון, ריבית של 3% נראית הרבה יותר קורצת מ-5%. אבל.. ה"מלכודת" טמונה בהצמדה למדד המחירים לצרכן. אם המדד השנתי יעלה ב-3%, העלות האמיתית והמיידית של המסלול הזול לכאורה קופצת ל-6%.
ניקח לדוגמא משכנתא של מיליון שקלים. בשנה הראשונה שילמתם לבנק כ - 50,000 ש"ח ממיטב כספכם. למרבה הצער, חלק גדול מאד מהתשלום הולך לכיסוי הריבית, והשאר הולך להקטנת הקרן (החוב האמיתי).
החיסרון הקריטי במסלול צמוד מדד הוא שהמדד (3% בדוגמה שלנו) מחושב על כל קרן ההלוואה. שימו לב מה קורה לחוב ההתחלתי שלכם לאחר שנה אחת בלבד של תשלומים.
כן כן .. אפקט "ריבית דריבית" עובד כאן נגדכם! בשנה הבאה, המדד יחושב על החוב החדש והגדול יותר (1,010,000 ש"ח). מסלול צמוד מדד הוא אגרסיבי ומסוכן מאד להלוואות ארוכות טווח, (במקרים מסויימים זה יכול להתאים למי שמתכנן סילוק מהיר מאוד של החוב לפני שהמדד מנפח אותו).
בדקו בעצמכם: כמה באמת תחזירו לבנק בסוף התקופה? הזינו את הנתונים המשוערים.